Yenilikçi Fintech İş Modelleri

Hesap açmadan sigorta risk değerlendirmesine ve kredi profillemesine kadar, Fintech girişimleri geleneksel bankaların çeşitli hizmetlerinden yararlanıyor ve finans sektöründeki geleneksel iş modellerini alt üst ediyor.

FinTech ekosistemine büyük miktarda risk sermayesi akışı olduğu bir dönemde, “meydan okuyan” bankalar, bankacılık devlerini, Blackberry’nin cep telefonu pazarından silinmesinden bile daha hızlı bir şekilde ortadan kaldırma tehdidi oluşturuyor.

Gelin, bu yıkıcı sürecin öncüsü olan 10 yenilikçi FinTech iş modeline bir göz atalım.

Alternatif Kredi Puanlaması

Kendi işini yapan ve düzenli geliri olan birçok kişi, bankaların katı ve eski moda kredi puanlama kriterleri nedeniyle geleneksel banka kredisi başvurularında başarısız olur. Nova Credit gibi kredi derecelendirme Fintech şirketleri, sosyal sinyaller ve benzer borçlu grupları arasında yüzdelik dilim puanlaması gibi alternatif veri noktalarını dikkate alarak yeni bir yaklaşım benimsemektedir. Bu niteliksel faktörlerin zeki ve kendi kendine öğrenen bir algoritma ile birleşmesi, zamanla daha iyi kredi verme kararlarına yol açabilir. Örneğin, kredi verilmeden önce sosyal medya üzerinden olumsuz profilleri belirleme imkanı varsa, bir kredi veren geri ödeme sorunlarıyla uğraşmaktan kaçınabilir.

Alternatif Sigorta Risk Değerlendirmesi

Günümüzde, aynı kiloda ve boyda, sigara içmeyen ve alkol kullanmayan iki kişiye aynı hayat sigortası primi verilir. Ancak biri düzenli olarak spor yaparken, diğeri hareketsiz bir yaşam sürebilir ve bu nedenle diyabetten ölme riski daha yüksek olabilir. Bu hatalı prim hesaplamaları, sigorta primlerinin şu anda hesaplanamayan faktörleri göz önünde bulundurmadığı için ortaya çıkar.

Carpe Data gibi Fintech şirketleri, sosyal sinyaller, yaşam tarzı ve tıbbi geçmiş gibi alternatif veri noktalarını kullanarak değişken prim hesaplama mekanizmaları geliştirmektedir. Zeki ve kendi kendine öğrenen algoritmalarla birleştirildiğinde, bu InsureTech şirketleri sigorta verilip verilmeyeceğini, farklı şartlar sunulup sunulmayacağını ve alternatif ödeme seçenekleri sunulup sunulmayacağını belirleyebilir.

İşlem Teslimi

Veri, günümüzde yeni petrol olarak görülüyor ve veriyi daha iyi yönetmek, müşterinin ihtiyaç ve isteklerine dair muazzam içgörüler sağlayabilir. İşlem teslimi alanındaki Fintech girişimleri, müşteri verilerini toplamak için gider yönetimi uygulamaları gibi ücretsiz ürünler sunmakta ve bu verileri diğer verilerle analiz ederek müşterinin prim ödeme potansiyelini, gayrimenkul yatırımı yapma kapasitesini, yatırım fonları satın alma eğilimini haritalamaktadır. Bu tür FinTech şirketlerinin iş modeli, üçüncü taraf finansal ürünlerin yeniden satışı üzerinden komisyon almayı içermektedir.

Eşler Arası (P2P) Kredi Verme

Eşler arası kredi verme, bir bireyin diğer bireylerden para borç almasıdır. Benzer şekilde, eşler arası iş (P2B) kredisi, bir işletmenin bir veya daha fazla bireyden borç almasıdır. Bu kredi modelleri, yatırımcıların önceden onaylanmış ve değerlendirilen borçlulara paralarını vererek, borç piyasalarında sunulanlardan daha iyi getiriler elde etmelerini sağlar. Funding Circle gibi FinTech şirketleri, borçlularla kredi verenleri eşleştiren platformlar oluşturur ve genellikle borçlunun geri ödemesinden bir ücret alır.

Küçük Tutarlı Krediler

Bankalar ve diğer kredi verenler, düşük marjlar ve bu kredilerin düzenlenmesi ve geri alınmasıyla ilgili yüksek maliyetler nedeniyle genellikle küçük tutarlı kredileri vermek istemezler. Affirm gibi bu pazar diliminde faaliyet gösteren Fintech şirketleri, e-ticaret web sitelerinde anında satın alma mekanizmaları (şimdi al & sonra öde, ya da BNPL) ve tek tıklamayla satın alma düğmeleri sunarak, müşterilerin herhangi bir kimlik doğrulama veya kredi kartı bilgisi girmeden hızlıca satın alma yapmalarını sağlamaktadır.

Bu krediler genellikle %0 faizle verilir, böylece hemen hemen her şey taksitle ödeme seçeneği ile peşin olarak satın alınabilir. Peki, para nasıl kazanılıyor? Müşteri verilerinin orijinal ekipman üreticisi (OEM) ile paylaşılmasıyla, çünkü bu cihazların artan satın alınabilirliğinden en fazla yararı onlar sağlayacaktır. Bunu müşteri demografisini belirleyecek algoritmalarla birleştirmek, son derece özelleştirilmiş pazarlama teklifleri sunulmasını sağlar. Verilerinizin paylaşımını kredi üzerindeki faiz olarak düşünebilirsiniz.

Ödeme Ağ Geçitleri

Ödeme ağ geçitleri, alışveriş yapanların bir tüccarın web sitesinde bir ürün veya hizmet için ödeme yapmalarını sağlayan platformlardır. Bugün, banka kartları, kredi kartları, dijital cüzdanlar ve kripto paralar gibi sayısız ödeme yöntemi vardır. Genellikle bankalar, bu farklı yöntemlerin tümünden gelen işlemleri yönetmek için büyük ücretler talep ederler, ancak Fintech şirketleri, tüm bu ödeme yöntemlerini çevrimiçi tüccarların kolayca entegre edebileceği uygun fiyatlı uygulamalara entegre etmektedir. Bu ödeme uygulamalarının tipik kullanıcıları, fiziksel ürünlerini veya hizmetlerini son kullanıcılara satan işletmeler olacaktır. Örneğin, Stripe, Alipay, iZettle gibi.

Dijital Cüzdanlar

Dijital cüzdanlar, sade bir banka hesabı ile bir ödeme ağ geçidinin birleşimi olarak görülebilir. Bu iş modeliyle, bir kullanıcı cüzdanına belirli bir miktarda sanal para yükleyebilir ve bu sanal parayı, dijital cüzdanları ödeme mekanizması olarak kabul eden tüccarlarda çevrimiçi veya çevrimdışı işlemler yapmak için kullanabilir.

Dijital cüzdan iş modeli, kullanıcılara küçük bir ücret karşılığında ödeme yapma kolaylığı sağlar. Bu ücret genellikle işletmelere satıcı indirim oranı (MDR) şeklinde yansıtılır ve müşteri/işletme hesaplarında ödenmemiş para üzerinden kazanç elde edilir. Cüzdanların tipik kullanıcıları, fiziksel ürünlerini veya mağazalarda hizmetlerini son kullanıcılara satan işletmeler olacaktır. Örnekler arasında Venmo, Square Cash, Google Wallet gibi uygulamalar yer alır.

Varlık Yönetimi

Hiç komisyon ücreti ödemeden hisse senedi veya yatırım fonu satın aldığınızı duydunuz mu? Robinhood gibi Fintech şirketleri, yatırımcıların verileri karşılığında ücretsiz ticaret yapmalarını sağlıyor. Bu verileri yüksek frekanslı tüccarlara iletirler ve bu tüccarlar varlık fiyatını etkileyebilirler. Yatırımcı, varlığı için biraz daha yüksek bir fiyat ödeyebilir, ancak ticaret ücretlerinden tasarruf ettiği miktar ile fiyatın hafif artması arasındaki fark hala pozitiftir.

Dijital Bankacılık

Geleneksel fiziksel banka şubenizin tamamen çevrimiçi olduğunu hayal edin — ne fiziksel ofis, ne banka memurları, ne de posta var. N26 gibi meydan okuyan bankalar, tamamen dijital bir altyapı aracılığıyla sade bireysel ve iş bankacılığı hesapları sunuyor. Buradaki iş modeli, fiziksel şubeleri olan bir banka ile neredeyse aynıdır, ancak iş gücü ve gayrimenkulde büyük maliyet tasarrufları sayesinde müşteriler düşük faiz oranlarından büyük ölçüde yararlanabilirler.

Dijital Sigorta

Dijital bankalarla olduğu gibi, sigorta sektöründe faaliyet gösteren Fintech şirketleri de tüm geleneksel hizmetleri dijital dünyaya taşıyor. Daha iyi risk değerlendirme uygulamalarıyla hayat ve sağlık sigortası sunan bu Fintech’ler, primlerini müşteriye bağlı olarak değişken oranlarda belirleyebiliyor ve bu nedenle geleneksel sigorta şirketlerine kıyasla çok daha ucuz teminatlar sunabiliyor. Bu tür sigortalar, kişiselleştirilmiş pazarlama ile birlikte, sigorta şirketlerinin henüz yeni keşfetmeye başladığı iş imkanları yaratabilir. Örneğin, Lemonade, konut sigortası alanında faaliyet göstermektedir.

Kaynak: www.boardofinnovation.com

Fintech endüstrisinin tarihi ve evrimi hakkındaki yazımıza da buradan ulaşabilirsiniz.

Yorumlar

yorumlar